Top 10 IRA Osnove koje trebate znati

Tajne IRA-a i kako da ostvarite najveći deo zarade u penziji

Jedinstveni račun za penziju, ili IRA, može biti jedna od najboljih investicija u vašoj budućnosti. Međutim, postoji mnogo nesporazuma o tome šta su IRA-i, kako rade, i kako iskoristiti maksimum ovog zaposlenog. Svako starije od 18 godina može otvoriti račun IRA preko svog poslodavca ili njihove banke. To je opcija koju daju svim Amerikancima šansu da oduzmu zaradu koja će se koristiti tokom zlatnih godina penzionisanja.

IRA nije zamišljena, već će povećati sve druge vrste penzionih investicija i pogodnosti koje će zaposleni odrasli dobiti kada dobiju penzionisanje.

10 Stvari koje treba naučiti o IRA-ima

Koliko znate o IRA-ima? Možda ste novi koncept ili ste čuli puno mita o tome kako rade. Evo 10 najboljih IRA-ova koje trebate znati da budu pametni investitori.

1. Počnite danas

Studije su pokazale da ljudi često čekaju dok nisu u srednjim tridesetim i 40-tim pre nego što ozbiljno počnu uzimati u penziju. Prema studiji iz 2017. godine koju su sproveli Merrill Lynch i Age Wave, jedna trećina svih odraslih osoba (starih 25 godina i više) nema uštedu u penziji, a 23 odsto ima manje od 10.000 dolara za budućnost. Ogroman 81 posto čak i ne zna koliko će im novac biti potrebno da se penzioniše. Ovo je strašno s obzirom da neki analitičari vjeruju da će se današnje beneficije za socijalno osiguranje iscrpljivati ​​do 2034. godine.

Sada je vreme da počnete da stavljate dio svoje zarade u IRA. Stavite što je više moguće u svoj IRA kako biste imali raspoloživa sredstva do trenutka kada se penzionišete.

2. Postoje godišnje granice na doprinose

Služba unutrašnjih prihoda (IRS) ograničava godišnje doprinose, zato pažljivo razmotrite ovo sa svojim finansijskim planerom.

Za poreznu godinu 2017, granična ograničenja za tradicionalnu IRA za pojedince iznosi 5,500 dolara sa dodatnim dodacima za uštedu od 1,000 dolara za bilo koga starijih od 50 godina. Želite maksimizirati vašu poresku uštedu? Razmotrite mogućnost dodavanja još dodatnih $ 3,500 na vaš zdravstveni štedni račun. Ako imate i štedni račun za penzionisanje na radnom mestu i lični IRA, kombinovani doprinosi ne mogu preći odobrene iznose IRS.

3. Postoje različiti tipovi IRA

Samo zato što vaš poslodavac nudi jednu vrstu IRA-a ne znači da ste ograničeni na ovaj izbor. U stvari, postoji niz različitih tipova IRA planova za izbor. Najčešći tipovi IRA-a su tradicionalni i Roth. Pored toga, postoje planovi koji su u potpunosti finansirani od strane zaposlenih, u potpunosti finansirani od strane poslodavaca, ili kombinacija svake od njih. Većina poslodavaca nudi IRA koji se finansiraju od strane zaposlenih, a potom dolar odgovara kompanija. Ovo su najpoželjniji IRA. Međutim, kompanije mogu takođe da odaberu da od zaposlenih zahtijevaju da sami finansiraju IRA planove i samo na kraju godine pružaju dodatni novac kroz program SEP ili profitne akcije. Samozaposlena lica mogu takođe da izaberu SEP IRA ili SIMPLE IRA da započnu uštedu zarade za penzionisanje, tako da se ona ne ograničavaju samo na one sa tradicionalnim poslovima.

4. Moguće je doprinijeti IRA za legalnog supružnika

Često se zanemaruje činjenica da vjenčano lice takođe može doprinijeti maksimalnim godišnjim sredstvima na račun IRA-a za njegovog ili njenog supružnika. To se zove sporedni IRA. Supružnik ne mora biti zaposlen. Ova opcija može u osnovi udvostručiti zaradu u penziji bračnog para. Na primer, par starijeg od 50 godina lako bi uštedio dodatnih 13.000 dolara godišnje koristeći ovaj metod.

5. Pojedinci mogu produžiti vreme investiranja

Još jedna od sjajnih osobina IRA-a je mogućnost da i dalje investiraju sredstva nakon 31. decembra svake godine. U stvari, mnogi ljudi doprinose dodatnom novcu njihovom IRA-u kako bi smanjili svoju poresku osnovicu do 15. aprila. To znači da ako dugujete poreze krajem 2017. godine, možete odabrati da uložite ovaj iznos u vaš IRA i izbjegavate plaćanje poreskih kazni.

Imajte na umu da ako ste pozajmili novac protiv svoje IRA, i dalje ćete biti oporezovani lokalni i državni troškovi jer se to smatra prihodom.

6. Umjesto Isplate; Roll Over

Ne, ne govorimo o psu ovde. Ako ostavite poslodavca penzijskim fondom bilo kog tipa, dobićete mogućnost da ga isplatite ili prebacite na 401 (k) ili IRA. Uvek je poželjno prebaciti svoja sredstva direktno na vaš penzijski račun kod novog poslodavca za vašu banku. Ako vam gotov novac, možete očekivati ​​da ćete platiti najmanje 30% u administrativnim taksama i porezima. Zavisno od toga koje stanje u vama živite u vas takođe može biti oporezivano dodatnih 10 procenata na kraju godine. Prebacivanje preko vaših sredstava ne čini ih nedostupnim, ali vam pomaže da zadržite više svog novca.

7. Ujak Sam Will (eventualno) učinićeš da koristiš svoj IRA

Interesantno je razmotriti, ali IRS će učiniti sve pojedince starije od 70 godina da iskoriste svoje IRA fondove. Oni ne mogu nastaviti da zarađuju ili da raste nakon ovog doba. Moguće je početi sa crtanjem socijalnih osiguranja za penzionisanje u dobi od 62 godine i nastaviti da rade sarađujem i doprinose IRA do 70 godina. Ovaj kratki period može pomoći svima da izgube izgubljeni dohodak, ali je vrlo kratak. Daleko je bolje imati plan kako će se IRA uložiti u penziono doba. Na primer, neko ko predviđa penzionisanje u dobi od 62 godine možda želi da počne da se bavi ulaganjem u imovinu ili drugom vrstom prenosivog bogatstva - da bude ostavljen kao nasledstvo.

8. Korisnici IRA imaju različita pravila

Kada su u pitanju korisnici, postoje dva posebna pravila. Korisnici bračnih zajednica imaju pravo na puni iznos IRA manje od 10% kazne za rano povlačenje (ako su ispod 59 godina starosti). Kada stignu do 65 godina, ova kazna pada na nulu. Za nepoštovanje ribarstva se ne izdaje kazna od 10%. Ovo je nešto što treba uzeti u obzir pri izboru IRA plana. Ako vam se nešto desilo, imate plan da vaš supružnik nastavi na trenutnom nivou prihoda?

9. Automatski upisi nisu uvek u vašoj meri

Da li je rastući trend poslodavaca da povećaju učešće u penzionim fondovima tako što zahtijevaju automatsko upisivanje. Možda izgleda lako, ali postoje neki rizici ako ne obratite pažnju. Vaš novac se može staviti u fond ciljnog datuma koji ustvari povećava rizik. Takođe možete pretpostaviti da je procenat plate za koji ste prijavili dovoljno da obezbedite penziju. Oba ova scenarija neće vam služiti. Pažljivo pročitajte dokumente plana pre upisa i zapamtite da uvek imate mogućnost da se odjavite.

10. IRA može da vas zaštiti od dugova

Ako ste u ozbiljnom dugu i razmišljate o stečaju, stavljanje novca u IRA prvo može zaštititi vašu imovinu tokom ovog perioda. Većina ljudi ne shvata da vlada isključuje do milion dolara sredstava u odobreni IRA. Ne morate da brinete da će poverioci kucati i uzeti novac za penzionisanje. Uvek je dobra ideja da se izvučete iz duga, tako da u potpunosti možete uživati ​​u penziji.