Iako može biti nekih smjernica iz ljudskih resursa, ono što radite sa vašim uštedom u penziji kad menjate poslove je generalno na vama. Pa šta se događa sa vašim planom 401k kada napustite posao?
401 (k) Opcije plana Kada ostavite posao
Ako imate 401 (k) sponzora poslodavca, verovatno ćete se suočiti sa četiri opcije kada napustite svoj posao: ostanite u postojećem planu poslodavca, prebacite novac u novi plan poslodavca, prebacite novac na samo-usmjereno račun za penziju (poznat kao IRA rolover) ili gotovina.
Evo stvari koje treba uzeti u obzir za svaku opciju.
1. Ostavite novac u 401 (k) bivšem poslodavcu. Mnoge kompanije će dozvoliti bivšim zaposlenicima da ostave u svoje 401 (k) planove na neodređeno vreme ako u planu ima najmanje 5.000 dolara. U istraživanju skoro 1.100 učesnika plana Fidelity-a, gotovo jedna trećina ispitanika ostala je u 401 (k) bivšem poslodavcu 120 dana ili duže, jer nisu znali šta drugo da rade. Međutim, ukoliko plan vašeg bivšeg poslodavca ima izvanredne investicione opcije ili jedinstvene koristi, ostavljajući vaš 401 (k) iza retko ima smisla. Prema Zavodu za statistiku rada , prosečni radnik u SAD-u menja posao 11 puta tokom karijere . Ostavite 401 (k) plan iza svake i, dođite u penziju, moraćete da razvrstate kroz trag planova da biste shvatili šta imate. U međuvremenu, rizikujete preplaćivanje za previše nepotrebnih investicija.
Sigurno, ako ste prošli otkaz i nisu sigurni u svoj sledeći potez, zadržavanje vaših 401 (k) sredstava kod bivšeg poslodavca može imati kratkoročni smisao.
2. Pomerite novac novom 401 (k) novom poslodavcu. Ako pokrećete novi posao koji nudi 401 (k) plan, možda ćete imati mogućnost da dovršite svoj stari plan i konsolidirate je sa novim, a da nemate porezni udar. Ako novi plan ima velike mogućnosti investiranja, ovo bi mogao biti odličan potez. Održavate svoje penzione fondove na jednom mestu, što olakšava upravljanje vremenom.
Pored toga, ako vaš novi poslodavac nudi 401 (k) planiraju kredite, postoji znatniji saldo za zaduživanje.
3. Uložite novac na individualni račun za penzionisanje. Druga opcija je otvaranje onoga što je poznato kao IRA rollover, penzioni račun koji postoji da bi konsolidovao druge penzione račune na jednom mjestu. To je kao korpa u koju možete bacati sve svoje stare 401 (k). Novac preseljen u rollover IRA ostaje porez za odlazak u penziju, i možete je investirati na bilo koji način koji ste izabrali. U okviru IRA obnove, štediše imaju pristup bezbrojnim investicionim opcijama, uključujući akcije, obveznice, investicione fondove i investicione fondove. Ako to zvuči ogromno, možete se umesto toga odlučiti za fond životnog ciklusa koji bi odabrao investicije za vas prema vašem ciljnom penzionisanju.
4. Gotovina iz plana. Ako postoji jedna opcija koja se generalno izbjegava, ona vuku vaš 401 (k) novac u potpunosti. Čak i ako se čini da je lahak novac ili poklon u vreme kada je novac neophodan, verovatno ćete ga kasnije žaliti. To je zato što ako uzmete distribuciju pre nego što stignete do penzionisanja starosti 59 ½, dugujete federalnu porez na dohodak novca, plus bilo koji važeći državni i lokalni porez. Povrh toga, verovatno ćete takođe naplaćivati kaznu od 10 posto za rano povlačenje.
(Iako postoje neki slučajevi u kojima se kazna može odustati.) Visoka je cijena za plaćanje i ugrožava vašu dugoročnu štednju u penziji. Drugim rečima, ova opcija stvara više novčanih problema nego što to rešava.
Pažljivo razmislite o svojim opcijama
Ne postoji nijedno pravo 401 (k) pokret za sve, ali istražujući vaše opcije, možete utvrditi šta je ispravno za vas. Razmotrite svoje izbore pažljivo pre donošenja odluke i razgovarajte sa predstavnicima ljudskih resursa i planirajte administratore na svom starom poslu i vašem novom poslu. Najvažnije, ako odlučite da premestite novac iz jednog plana na drugi, obratite pažnju na pravila prenosa sredstava kako biste izbjegli nedostatak roka ili stvaranje neočekivane oporezive distribucije.
Pročitajte više: Kako rukovati 401 (k) Kada ostavite posao | Kako upravljati penzijom kad ostavite posao