Poslovno zdravstveno osiguranje je glavni trošak poslovanja, posebno za mala preduzeća i mamice i pop firme. Uz povećanje premije, mnogi vlasnici malih preduzeća traže od svojih zaposlenih da u potpunosti rašire više novčanih sredstava ili smanjivanja.
Fond Commonwealtha iz Njujorka, grupa zastupnika za reformu zdravstvene zaštite, kaže da su troškovi zdravstvenog osiguranja malih preduzeća u prosjeku 18 posto više od onih u većim preduzećima.
U Kaliforniji, troškovi zdravstvenog osiguranja su povećani samo za 10 odsto u 2006. godini, prema istraživanju Kalifornije za zdravstvene usluge poslodavaca.
Ovi troškovi su se pokazali previše za mnoge male firme. Prema Privrednoj komori SAD-a, više od 45 miliona Amerikanaca je neosigurano, a oko 60 procenata nezaposlenih je zaposleno u malim preduzećima.
Prosečna mesečna cena zdravstvenog osiguranja za planove malih grupa, koja uglavnom koriste mala preduzeća, iznosila je 311 dolara mesečno, navodi se u istraživanju Američkog planova zdravstvenog osiguranja, trgovačke grupe koja predstavlja kompanije za zdravstveno osiguranje. Prosečna premija za porodicu od četiri je iznosila 814 dolara mesečno, saopštilo je Udruženje.
Zdravstveno osiguranje za mala preduzeća može uzeti veliki deo svog prihoda, ali beneficije često privlače bolje zaposlene i pomažu u zadržavanju postojećih radnika. Zadovoljni, zdravi zaposleni imaju veću šansu da pomognu vašem preduzeću da raste.
Ako se bore za pružanje zdravstvenog osiguranja, evo nekoliko saveta koji mogu smanjiti troškove zdravstvenog osiguranja malih preduzeća.
1. Zadržati zaposlene zdravim. Motorola Inc., na primjer, je pokrenula sveobuhvatni program wellness-a koji uključuje upravljanje bolestima za stradanja kao što su astma i dijabetes, kao i nude snimke gripa, projekcije raka, sesije za prekid pušenja i okruglu telefonsku liniju s osobljem medicinske sestre.
Kompanija je otkrila da je za svaki dolar uložio, spasio je 3,93 dolara, prema izveštaju američkog Ministarstva zdravlja i ljudskih usluga iz 2003. godine, "Prevencija čini zajedničke centre". Takođe, proizvođač težih mašina Caterpillar procenjuje da će njegov program wellnessa uštedeti 700 miliona dolara do 2015. godine.
Takvi wellness programi ne održavaju zadovoljstvo samo računovođe kompanije. Takođe su popularni kod radnika. Farmaceutski gigant Pfizer Inc. je utvrdio da 85 posto svojih zaposlenih u kancelarijama u New Yorku učestvuje u najmanje jednom wellness programu, a 80 posto koristi objekte na terenu kao što su fitnes centri ili fizička terapija, prema izvještaju HHS-a.
2. Smanjite pokrivenost. Smanjivanje pokrivanja ili traženje od vaših zaposlenih da doprinesu dodatnom planu je logičan korak ka smanjenju troškova zdravstvenog osiguranja malih preduzeća. Nedostatak ove strategije je da će se verovatno pokazati nepopularnim za radnike.
Prilično je uobičajeno da preduzeća isključe stomatološko i vizuelno osiguranje, ali razgovarajte sa svojim zaposlenima da biste videli šta oni žele pokrivati. Oni bi se mogli odlučiti za osiguranje stomatologije i vida i zdravstveni štedni račun, na primjer.
3. Razmotrite račune zdravstvene štednje. Zdravstvene štednje su sve popularnija opcija za vlasnike malih preduzeća. Ovi računi oslobođeni poreza, koji se koriste za plaćanje određenih zdravstvenih troškova, mogu smanjiti troškove zdravstvenog osiguranja malih preduzeća i davati poreskim olakšicama vašim zaposlenima.
Morate imati visoko odbitak plana zdravstvenog osiguranja za uspostavljanje zdravstvenog štednog računa. Na primjer, u 2007. minimalni iznos odbitka za pojedince je 1.100 dolara; za porodice, to je 2.200 dolara.
To znači da ćete vi ili vaši zaposleni morati platiti 1100 dolara iz svojih džepova za troškove zdravstvene zaštite, kao što su posete doktora ili recepti pre nego što vam nadoknade osiguravajuća kuća.
Ali postoje prednosti: poslodavci, radnici i njihove porodice mogu u 2007. godini doprinijeti porezu do 2.850 dolara za individualne zdravstvene štedne račune ili 5.650 dolara za porodične račune. Ova sredstva mogu se koristiti samo za pokrivanje troškova zdravstvene zaštite, a zaposleni mogu uzeti svoje račune sa njima ako napuste. Sredstva generalno ne ističu.
Doprinosi i povlačenja su bez poreza, a pojedinci mogu tražiti poreske olakšice na svojim obrazcima 1040 - što znači da zaposlenima nije potrebno stavljati porez na odmor. Doprinosi poslodavaca su takodje odbijeni za vlasnike preduzeća, ali se ne zahtevaju. Pojedinci mogu takođe postaviti zdravstvene štedne račune.
Da biste osnovali ili učestvovali na zdravstvenom štednom računu, vaše jedino sveobuhvatno zdravstveno osiguranje može biti visok odbitak plana zdravstvenog osiguranja i oni moraju biti ponuđeni svim zaposlenima.
Zdravstvene štedne rezerve pogoduju zdravim zaposlenicima koji redovno ne vide doktore. Međutim, vi ili vaši zaposleni mogu imati zdravstveno osiguranje koje specifično pokriva bolesti, uključujući određene bolesti ili bolesti, nesreće, stomatološke i vidne nege.
4. Pridružite se grupi. Planovi malih grupa za zdravstveno osiguranje pokrivaju između dva i 50 zaposlenih, iako postoje "grupa od jednog" planova osiguranja za samozaposlene koji nude slične koristi.
Što je veća vaša grupa, niže će biti premije. Prema istraživanju američkog Plana zdravstvenog osiguranja 2006. godine, 80 procenata anketiranih malih grupa imalo je 10 ili manje zaposlenih u planovima zdravstvenog osiguranja, a prosečne mesečne premije za pojedince iznosile su 330 dolara. Firme sa između 26 i 50 zaposlenih plaćaju 287 dolara mesečno za pojedine premije.
Ako vaše preduzeće ima manje od 10 zaposlenih, i dalje možete da se pridružite drugim preduzećima ili pojedincima i proširite svoj grupni plan. Imajte na umu da zakoni o zdravstvenoj zaštiti regulišu države, tako da ćete želeti da sarađujete sa ljudima u vašoj državi.
5. Kupujte se. Zdravstveno osiguranje je ogroman posao, tako da kupovina za različite provajdere može smanjiti troškove zdravstvenog osiguranja malih preduzeća. Počnite pretražujući internet i pitajte i druge vlasnike malih preduzeća šta plaćaju za zdravstveno osiguranje. Agenti za osiguranje će naplatiti naknade, ali ćete uštedjeti vrijeme i oni mogu istražiti planove zdravstvenog osiguranja za vas. Nacionalna federacija nezavisnih kompanija se udružila sa eHealthInsurance, nacionalnom agencijom za zdravstveno osiguranje koja vam daje nekoliko citata na mreži.
Tiare Rath je slobodni novinar i bivši lični finansijski kolumnista za MarketWatch.com