Zloupotreba računa o zdravstvenoj štednji mogla te koštati
To je važno, imajući u vidu da će prosječni 65-godišnji par trošiti oko 275.000 dolara za zdravstvenu zaštitu u penziji. Ta cifra ne uključuje troškove dugotrajne nege, koja može dodati hiljade dolara u ukupnu.
Medicare može pokupiti karticu za neke od troškova vaše zdravstvene zaštite u penziji, ali ne pokriva sve, uključujući dugoročnu negu. To je mesto gde HSA može biti neprocenjiv. Možete povući sredstva iz vašeg HSA bez poreza za kvalifikovane zdravstvene troškove. I, takođe možete dodirnuti vašu HSA za druge finansijske potrebe - uz poresko opomenu, naravno.
Ako imate pristup zdravstvenoj štednji, važno je osigurati da ga koristite u potpunosti. To počinje izbjegavanjem ovih uobičajenih grešaka.
Greška 1: Zbunjujući HSA Sa FSA
Fleksibilna potrošna aranžman je još jedna vrsta poreske štednje u zdravstvenoj zaštiti. Dok su skraćenice za FSA i HSA slične, postoje neke bitne razlike koje treba biti svjesne da li vam poslodavac daje mogućnost korištenja bilo kog plana.
Prvo, HSA vam omogućava da uštedite više za zdravstvenu zaštitu. Za 2017, doprinosi pred oporezivanjem na FSA su ograničeni na 2.600 dolara.
Uz HSA, možete da doprinesete $ 3,400 ako imate pokriće i $ 6,750 za porodičnu pokrivenost. Ograničenja HSA će se povećati za 3.450 i 6.900 dolara, 2018. godine.
Pa zašto je to važno? Doprinosi FSA smanjuju svoje oporezive zarade, a doprinosi HSA-a se odbijaju od poreza. U svakom slučaju, dobijate porez, ali ako maksimalno izvučete svoj HSA, to bi moglo donijeti veću poresku olakšicu na kraju godine.
Druga stvar koju treba znati je da se doprinosi FSA ne preklapaju iz godine u godinu. Uz HSA, međutim, možete ostaviti novac na svom računu dok vam zatreba. To znači da ne morate da iskreno pokušavate da trošite ove doprinose svake godine. Umjesto toga, možete im dozvoliti da raste.
Greška 2: Pod pretpostavkom da HSA nije vrijedna ako ste stariji
Ako ste već u svojim 50-tim, možda nećete misliti da je doprinos HSA vredan svoje vrijeme. Na ovom mestu, na primjer, možda ćete biti fokusirani na igranje uhvatiti svoj 401 (k) plan ili individualni račun za penzionisanje. To, međutim, ne znači da još uvek ne možete da koristite HSA kasnije u životu.
Pretpostavimo da ste stariji od 50 godina i da doprinete 6,000 dolara godišnje HSA-u, dok ne dostignete 65 godina starosti. (Zapamtite, vi više ne možete doprinijeti HSA-u kada se upišete u Medicare.) Pod pretpostavkom da zaradite 3-godišnji povratak i pasti u 25 odsto porezne grupe, mogli biste da nabavite oko 115.000 dolara za troškove zdravstvene zaštite na osnovu poreza. Čak i ako uštedite manje od toga, svaki dolar koji ste ostavili može se koristiti za nadoknadu medicinskih troškova u vašim kasnijim godinama.
Greška 3: Nedostaje doprinos koji odgovara zaposlenom
A 401 (k) nije jedini način da se sakrije neki besplatni novac u obliku utakmice kompanije.
Poslodavci takođe imaju mogućnost da pruže odgovarajući doprinos zdravstvenim štednjama zaposlenih. Ulov je taj da ukupan doprinos na računu - uključujući i ono što ste vi i vaš poslodavac stavili - ne može premašiti vaš godišnji limit doprinosa.
To znači da ako imate individualno pokriće za 2017. i vaš poslodavac odgovara 100 posto onog što spašavate, mogli biste doprineti 1.700 dolara i vaš poslodavac bi mogao da odgovori istom iznosu. Struktura koja odgovara vašem planu može biti drugačija, ali vrijedi provjeriti vaš plan da vidiš da li je mjerenje na raspolaganju, jer to smanjuje količinu koju treba čuvati.
Greška 4: Nije velika slika
Primarna funkcija HSA je da vam pomogne da uživate u nekim poreskim olakšicama dok uštedite novac za zdravstvene troškove. To, međutim, nije jedini način korištenja HSA fondova.
Kada stignete do 65 godina, možete povući novac iz HSA-a u bilo koju svrhu, bez kazne. Međutim, morali biste da plaćate obični porez na dohodak od svega što povučete, a da se ne koristi u medicinske svrhe.
Važno je znati, pogotovo ako niste sipali toliko novca u plan za penzionisanje vašeg poslodavca ili IRA kako biste voleli. Čak i ako ne završite sa potrebom da se povučete na HSA kako bi pokrili troškove života u penziji, to će vam olakšati mir i saznati da je novac tamo ako vam zatreba.
Greška 5: Ne zna za koji troškovi zdravstvene zaštite može koristiti HSA
HSA se može koristiti za plaćanje zdravstvene zaštite, ali ne pokriva sve. Ako pogrešno koristite HSA sredstva za plaćanje nekvalifikovanog troška, to može stvoriti porezni zalogaj. Dugujećete regularnom porezu na dohodak novca, plus dodatnih 20% dodatne poreske kazne ako ste mlađi od 65 godina.
Donja linija? Ako imate račun za zdravstvenu štednju, obavezno pažljivo pročitajte detalje vašeg plana kako biste znali šta je obuhvaćeno i šta nije. I nemojte računati HSA ako ste stariji, ili ako imate druge naloge koje koristite za uštedu za penzionisanje. Ako ostanete zdravi, HSA bi mogao pomoći da nadoknadite sve ostalo koje ste stavili na stranu poreznih ili poreskih brokerskih računa.