Za otprilike 41 milijun Amerikanaca ove godine, odgovor na najmanje jedno od ovih pitanja je da, prema istraživanju MBO Partnera. Oni čine jednu trećinu svih radnika u SAD, rade za sebe, a ne za tradicionalnog poslodavca. Do 2020. godine očekuje se da će njihovi činovi porasti na 40% svih radnika starijih od 21 godine.
Istraživanja pokazuju da su članovi ove "Gig Economy" generalno srećniji i zdraviji od onih koji su tradicionalno zaposleni. Međutim, ako se računate među njima, verovatno nemate tradicionalnu sigurnosnu mrežu koju koristimo kao koristi zaposlenima - stvari poput plana zdravstvenog osiguranja subvencioniranog poslodavca, plana za penzionisanje, osiguranja radnika i sl. A taj nedostatak koristi može imati finansijske posljedice. Jedan od tri nezavisna radnika anketiranog od MBO kaže da je planiranje za penzionisanje izazov, a 40 odsto je izrazilo zabrinutost zbog njihovih beneficija - posebno zdravstvene zaštite.
Rešenje - da li ili ne očekujete da ostanete kao nezavisni radnik dugoročno - je pronaći način da objedinite sopstveni portfolio koristi.
Evo šta trebate učiniti:
Počnite sa zdravljem
Grant, upravo sada, zdravstvena zaštita je malo znak pitanja. Ali to ne znači da bi trebali napustiti kupovinu za danas i blisku budućnost.
Svake godine, više bankrota je prouzrokovano nepredviđenim hitnim medicinskim sredstvima od bilo kog drugog faktora. Za sada je bolje da kupujete pokriće - čak i ako traje samo godinu dana - nego da se bavite sutrašnjom zdravstvenom zaštitom.
Zbog toga osiguranje zdravstvenog osiguranja trebalo bi da bude vaš prvi prioritet, kaže Noah Lang, direktor Stride Healtha, zdravstvenog portala koji se odnosi na nezavisne radnike - uključujući platforme poput Uber i Etsy - sa najefikasnijim planovima za njih.
"Ako nemate ništa drugo, ali imate [zdravstveno osiguranje], barem ste pokriveni za najveći rizik u vašem životu", kaže on.
Kako je objavljen ovaj članak, mi nismo u periodu otvorenog upisa - vrijeme tokom kalendarske godine kada se neko može prijaviti za novi zdravstveni plan putem razmjene zdravstvene zaštite iz Zakona o pristupačnoj nezi (poslodavci imaju svoj otvoreni upisni period ). Možete se prijaviti za pokrivanje ako imate kvalifikovano pokrivanje gubitka događaja, stupiti u brak ili razvezati i imati bebu sve kvalifikovane. U suprotnom, moraćete sačekati do jeseni; prošlogodišnji otvoreni upisni period počeo je 1. novembra i trajao je šest nedelja, a verovatno možete očekivati sličan raspored i ove godine.
U principu, kupovina plana znači odabir mesta za kupovinu. Možete sami prolaziti kroz razmjenu putem healthcare.gov, ili možete odabrati sistem koji nudi neka uputstva. Stridehealth.com je jedna od opcija. Freelancersunion.org je još jedan. (I ako zaradite bliže šest brojki, možda ćete želeti da pogledate i MBOpartners.com, što prevazilazi samo zdravstvene prednosti koje pomažu u svemu od uključivanja i upravljanja potrebama iz pozadinskog kabineta.)
Zatim morate odabrati vrstu plana za kupovinu.
Vaše opcije:
PPO, što vas ne ograničava na pružaoce zdravstvenih usluga u mreži (ili vam pomaže da dobijete referale za stručnjake), već ćete vam naplatiti veće troškove za džepove za provajdere koji nisu iz mreže
HMO, koji obično ograničava pokrivenost medicinskim uslugama zdravstvenim ustanovama u mreži, kojima se ugovara
Zdravstveni plan sa visokom odbitkom sa računom zdravstvene štednje, u kojem plaćate većinu svojih sastanaka i recepta dok ne ispunite odbitak, i koristite HSA koji je povoljan za porez kako bi vam pomogao da trošite troškove.
Kako napravite poziv? Ako ste općenito zdravi (a ne planirate zatrudnjavati uskoro), kupovina visokog odbitnog plana je verovatno način na koji treba ići. Ako imate hronično stanje (i kao što su doktori koji ga vidite), kupovanje pricera PPO ili HMO koji pokriva više troškova često je pametniji potez.
I napomena: Ako ste nezavisni izvođač radova ustanovljen kao C korporacija, HRA - račun za nadoknadu zdravstvene ispravnosti, koji vam omogućuje da doprinete znatno više od HSA-a - može biti još bolji način da se ide, kaže Gene Zaino, direktor MBO partneri.
Zatim osigurajte rizik od prihoda
Mislili biste da bi penzija bila na listi. "Često je drugi najpoželjniji, ali ne i drugi najvažniji", kaže Lang. "Veći rizik je da se ne možete pojaviti na poslu, jer ste bolesni ili povređeni - ili ne možete platiti račun." Možete osigurati protiv ove mogućnosti tako što ćete osigurati da imate najmanje nekoliko hiljada sockiranih uštede u slučaju nužde. Imajući u vidu da samo 42 posto Amerikanaca ima dovoljno novca u provjeri ili uštedama kako bi pokrilo štetu od 400 dolara (prema Federalnim rezervama), to je područje u kojem mnogi ljudi mogu koristiti neki posao.
Jedan od načina da povećate te uštede je da automatski prenesete procenat vaše zarade u štednju. Možete postaviti automatsku nedeljnu ili mesečnu transfere sa vašom bankom, ali ako ste plaćeni u nepravilnom rasporedu, to može dovesti do problema sa dozvoljenim prekoračenjima. Možda će vam biti lakše uštedeti kada budete plaćeni. Aplikacija kao što je Savjet sam olakšava to ako možete da koristite plaćanje kao okidač da biste se sami prebacili na sredstva. Ili možete probati Digit, aplikaciju koja određuje koliko možete da priuštite da uštedite na osnovu vaše potrošnje, a balans na vašim računima, a zatim automatski prebacujete novac.
Konačno, slaže se sa penzionisanjem
Što se tiče penzionisanja, čak i ako odlučite da se vratite na posao za tradicionalnog poslodavca, taj doprinos Roth-a od 5.000 dolara koji ste napravili ove godine može lako biti vrijedan 60.000 dolara 2047. godine. Možda i više.
Ne treba vam posao sa punim radnim vremenom za finansiranje penzionog računa, a freelancerske opcije su mnoge. IRA ili Roth IRA omogućavaju vam da doprinose do 5,500 dolara godišnje (ili $ 6,500 ako ste 50 ili više), a SEP IRA (dizajniran posebno za samozaposlene osobe) omogućava vam da odvojite do 25 posto vašeg prihod, ograničen na 54.000 dolara godišnje.
Ali Lang predlaže prvo finansiranje zdravstvene štednje. Njegova logika je zvučna. 3.460 dolara možete da doprinesete pojedincu, ili 6.900 dolara za porodicu, kao što su tradicionalni ili SEP IRA doprinosi-odbitak poreza. Novac se može uložiti kako bi se odložio porez. Zatim, u penziji, možete ga koristiti za bilo šta (ne samo medicinske troškove) plaćanjem poreza na dohodak na povlačenje. Ali za razliku od IRA-a, možete koristiti novac bez poreza za zdravstvene potrebe kada god. Ako nemate HSA-a ili nakon što ste ga finansirali, onda se pomerite na meni IRA-a. I baš kao što tradicionalni zaposleni može podesiti 401 (k) da se automatski odbije od svake platite, takođe možete pronaći način za postavljanje i zaboraviti redovne doprinose na vašem penzionom računu.