Koje dobrovoljne koristi rade na računima zdravstvene štednje?

Razumevanje odnosa između dobrovoljnih koristi i HSA-a

HSA, dobrovoljne koristi. Depositphotos.com

Uz povećanje visokih odbitnih planova zdravstvene zaštite širom SAD, zdravstveni štedni računi (HSAs) su korisna opcija pogodnosti zaposlenih koji štede troškove koje nude mnogi poslodavci. Zaposleni imaju priliku da na račun koji mogu da koriste za širok spektar medicinskih potreba, uključe i neke druge usluge wellnessa, kao što su masaža, terapija za kirurgiju i hranu.

Od 2017. godine SHRM izveštava da je Služba unutrašnjih prihoda podigla granice koje pojedinci mogu staviti na stranu u HSA (za 50 dolara), što ga čini još atraktivnijom korist za zaposlene.

Upotreba zdravstvenih štednih računa u SAD-u

Istraživački institut za zapošljavanje upućuje na to da "na dan 31. decembra 2016. godine ima oko 5,5 miliona HSA računa sa ukupnom aktivom vrednom 11,4 milijardi dolara." Studija je takođe pokazala da većina vlasnika HSA računa koriste račune za pokrivanje gotovinskih troškova , uključujući odbitne, suosiguravajuće, ko-plaćanje i troškove lekova na recept. Drugi koriste ih kao proveru računa kako bi platili usluge vezane za wellness ili planirali velike zdravstvene troškove, uprkos mogućnosti ulaganja ovih sredstava u druge mogućnosti za uštedu poreza. U 2016. godini, EBRI izveštava oko 63% korisnika plana HSA povukao sredstva za različite troškove.

Dobrovoljne koristi mogu pružiti podršku za kontrolu troškova zdravstvene zaštite

Druge opcije koje poslodavci mogu ponuditi zaposlenima jeste korištenje dobrovoljnih naknada koje pružaju dodatni sloj zaštite zaposlenima.

Ovi 100% zaposleni samofinansirani planovi mogu pomoći smanjenju troškova standardnih premija zdravstvenog osiguranja kada zaposleni koriste volonterske planove. Međutim, one su u fiksnim iznosima, što dramatično smanjuje njihove troškove u odnosu na druge vrste osiguranja.

Primeri najčešćih vrsta dobrovoljnih beneficija su:

Dobrovoljni trendovi u SAD

Prema istraživanju Voluntary Benefits and Services 2016 u Towers Watson-u, "92 odsto poslodavaca u SAD smatra da će dobrovoljne koristi i usluge biti važne za preduslov za njihovu vrijednost zaposlenih u naredne tri do pet godina." U 2015. godini ovaj procenat je bio 73 posto. Do 2018. godine, mnoge od navedenih dobrovoljnih beneficija biće u skoro 80 posto nudeći većinu organizacija.

Odakle dolaze povecanja dobrovoljnih povlastica?

Sve veći broj zaposlenih koji zahtijevaju dobrovoljne koristi dolaze od mlađih generacija koji zahtijevaju veću kontrolu nad svojim dolarima za zdravstvenu zaštitu. Mnogi žele prilagođene planove zdravstvene zaštite koji zadovoljavaju jedinstvene potrebe njihovog načina života, a mogu se lako prilagođavati iz godine u godinu kada se mijenjaju. Na primjer, jedan zaposlenik može tražiti kućno osiguranje. Zatim se taj pojedini zaposleni oženi i zahteva dodatno osiguranje za supružnika koji nema dovoljno od svog poslodavca.

Istovremeno, mnogi ljudi jednostavno ne odvaja novac za vanredne situacije kao što su i druge generacije. Istraživanje banaka iz 2017. godine od 1.003 odraslih pokazalo je da 57 odsto Amerikanaca nema dovoljno novca da pokrije čak i neočekivan trošak od 500 dolara. Najveći troškovi za ljude su popravke automobila i kuće i zdravstveni troškovi. Iako se privreda polako oporavlja, zarađivanja se ne zadržavaju sa troškovima života od kraja devedesetih. Zbog toga povećanje oba HSA i programa dobrovoljnih beneficija dalo je potrošačima više resursa za plaćanje medicinskih troškova.

Može li se dobrovoljne naknade zauzeti od zdravstvenih računa štednje?

Važno je napomenuti da zdravstvena zaštita ne može i nikad ne bi trebala biti pristup jednoj veličini. U slučaju zdravstvenih štednih računa kao i dobrovoljnih beneficija, zaposleni imaju odluku da li učestvuju ili ne.

Takođe mogu odlučiti koliko će njihova zarada prije oporezivanja doprineti tim planovima. Neki mogu odlučiti da doprinesu maksimalnim iznosima svojim HSA kako bi finansirali buduće zdravstvene potrebe (poput skupih operacija ili trudnoće), dok drugi mogu doprinijeti minimalnom da plate samo lekove i preventivnu negu.

Planovi dobrovoljnih naknada mogu biti efikasniji način da neki zaposleni planiraju medicinske potrebe. Oni se mogu suočiti sa ozbiljnom bolesti često ih stavljaju u bolnicu, pa stoga plan bolničkog osiguranja koji ih plaća toliko po boravku može biti razumniji imajući u vidu ove okolnosti. Zaposleni koji se nalazi na terapiji hemoterapije može odlučiti da ode sa kritičkim planom bolesti koji pruža neophodnu finansijsku podršku za neočekivane troškove koji inače mogu utjecati na HSA račun za nekoliko nedelja.

HSA protiv dobrovoljnog osiguranja

Razlika između HSA i dobrovoljnih planova naknada najbolje ilustruje kako se koriste.

Zdravstveni štedni računi su dolar pre oporezivanja koji se svake godine ograničavaju na određeni iznos. Oni su 100 posto samofinancirani od strane zaposlenih koji određuju procenat njihove zarade biti dodeljeni na ovaj poseban račun za svaki period plaćanja. Sredstva HSA raste, ali ne zarađuju kamate. Sredstva su dostupna preko debitne kartice koja se direktno isplaćuje dobavljačima, ili podnošenje odobrenih zahtjeva za nadoknadu na bankovni račun. Kada zaposlenik koristi sredstva za plaćanje odobrenog medicinskog servisa ili proizvoda, to je po njihovoj diskreciji kada to učiniti. Neki zaposleni jednostavno napuštaju sredstva i koriste ih kao porezni zaklon.

Dobrovoljne koristi su opcija "koristite ili gubite", slično kao i druge vrste programa beneficija za zaposlene. Svakog meseca zaposleni plaćaju malu premiju putem odbitka platnog spiska za učešće u dobrovoljnim planovima po svom izboru. Oni su 100 posto samofinansirani, ali (za razliku od HSAs) premije planova ne nastaju tokom vremena. Zaposleni moraju odlučiti kada ih koristiti, moraju staviti odobrene potraživanja, a novac se direktno isplaćuje njima (a ne provajderima). Ovo se dešava za svaki kvalifikovani događaj. Na kraju godine, članovi beneficija imaju isplaćene potraživanja, a oni mogu na kraju staviti neki od tih novca na drugu vrstu štednog računa. Ali oni i dalje moraju platiti porez.

Vrste planova dobrovoljnih naknada koje mogu zameniti račune zdravstvene štednje određuje vrsta finansijskih potreba i brige koju pojedinačni članovi plana imaju. Na primjer, zaposlenik može učestvovati u politici nesreće, planu bolničkog osiguranja i planu kritične bolesti. Ovaj radnik može doživeti slomljenu ruku, sa izletom u prostoriju za hitne slučajeve i naknadnim operacijama koje zahtevaju boravak u bolnici i terapiju. Plan nesreće može platiti zaposlenom 750 dolara za slomljenu kost, plan bolničkog osiguranja može platiti 1.000 dolara dnevno za boravak u bolnici, a plan kritične bolesti plaća 0 dolara. Ako zaposlenik ima HSA, on ili ona se mogu odlučiti da to koriste za plaćanje dodatnih odbitaka nastalih korišćenjem standardnog HDHP-a za lijekove i terapiju.

Korišćenje planova dobrovoljnih naknada daje zaposlenima veliku fleksibilnost u tome kako žele koristiti svoje dolarove za zdravstvenu zaštitu, gde dobijaju brigu i pregovaraju na niže stope. Mogu se kupiti u tandemu sa drugim zdravstvenim uslugama i biti opušteni kada više nisu korisni zaposlenima. Dobrovoljni planovi su veoma skupi po grupnim stopama, u poređenju sa drugim vrstama pogodnosti. Oni se takođe mogu kupiti samo ako je zaposlenik između perioda upisa ili je izgubio pokriće.

Važno je napomenuti da neke medicinske klinike nude samo opcije samo-plaćanja, što može osigurati uštedu troškova za prevenciju i opću negu zdravlja. U ovom slučaju, HSA ili dobrovoljni plan osiguranja mogu ponuditi bolji posao zaposlenima u zavisnosti od njihovih potreba. Ovo zavisi od vrste pružene njege i procesa odobravanja.

Dobrovoljne naknade takođe mogu biti pogodna zamjena za zaposlene koji tek počinju sa novom karijerom. Verovatno neće zaslužiti dovoljno da priušte više od najnižeg nivoa HDHP-a koje nudi njihov poslodavac, a nisu imali vremena da izgrade mnogo novca u HSA fondu ili uštednom računu uštede. U ovom slučaju, dobrovoljni plan naknade može obezbediti sigurnosnu mrežu sve dok ne mogu uštedjeti više u HSA, ili priuštiti niži odbitni plan zdravstvenog osiguranja kod poslodavca.

Zašto zaposleni biraju jednu nad drugom

Kada poslodavci nude dobrovoljne pogodnosti kao što su zubno osiguranje, zaštita vida, kućno osiguranje i druge opcije koje nisu obuhvaćene tradicionalnim programima zdravstvenog osiguranja, smatra se bonusom zaposlenima. Oni uopće ne gledaju u ovo kao zamjenu zdravstvenoj zaštiti. Oni mogu odlučiti da ne koriste HSA iz raznih razloga, uključujući i zdravlje i ne zahtijevaju mnogo brigu. Mogu imati i druge stroge troškove kao što su dugovi za studentski zajam i troškovi domaćinstva koji ih sprečavaju da uštede novac u HSA. Ili nisu možda obrazovani za odlično porezno osiguranje koje obezbeđuje HSA.

Sigurno je da će planovi dobrovoljnog osiguranja ikada preuzeti zdravstvene štedne račune zbog gore navedenih razloga. Dobrovoljne koristi ne funkcionišu protiv HSA. Kada se koriste u kombinaciji sa drugim opcijama zdravstvenog osiguranja i zdravstvenim štednim računima, ovo je kada pametni zaposleni imaju najbolji uspjeh.

Razumevanje kako i kada koristiti planove dobrovoljnih naknada, kada koristiti HSA, a kada se koristi tradicionalno zdravstveno osiguranje svodi se na obrazovanje i svest o svakoj vrsti koristi plana. Nema 100% tačnog načina da se koriste zdravstvene koristi, ali postoji mnogo načina da se uštedi novac za zdravstvenu zaštitu i dobro održi. Zaposleni treba pokušati naučiti što je moguće više o svim ovim opcijama pre nego što napravite izbor.