Verovatno ne znate moć vaše HSA za štednju u penziji
Finansijski planeri znaju nešto što ne možete - kada maksimalno izvadite svoj HSA, slijede neke moćne poreske prednosti. Da li ste znali da vaš zdravstveni štedni račun može biti značajan deo vašeg jaja za penzionisanje?
Šta je HSA?
Zdravstveni štedni račun - ili HSA - je račun posebno za plaćanje troškova zdravstvene zaštite. Zbog poreskih pogodnosti koje dolaze sa vašim HSA, doprinos i korišćenje računa za plaćanje kvalifikovanih zdravstvenih troškova daje vam značajan popust na troškove zdravstvene zaštite.
Da li se kvalifikujem?
Ne svi se kvalifikuju za HSA. Glavna kvalifikacija je da morate biti pokriveni Visokim odbitnim zdravstvenim planom (HDHP). Kao što to podrazumeva, HDHP-ovi zahtevaju da unapred platite značajan dio svojih zdravstvenih troškova pre nego što osiguranje počne. Da biste se kvalifikovali za HSA, plan mora zahtevati da platite barem prvih $ 1,350 ($ 2,700 za porodične planove) i maksimalno 6,650 dolara. (13.300 dolara za porodice)
Upozorenje: Da biste se kvalifikovali za HSA, morate platiti gornje iznose pre nego što osiguranje plati nešto. To znači da ste odgovorni za troškove prilagođavanja osiguranja za posete doktora. Ako oni naplaćuju kompaniju za osiguranje od 150 dolara za posetu, morate platiti dok ne platite odbitnu. Ali zapamtite, možete koristiti svoj HSA bilans da biste platili te troškove.
Ako možete priuštiti da rađete te delove vaše medicinske njege unapred, HDHP često koštaju manje od drugih planova zdravstvenog osiguranja i vjerovatno se kvalifikuju za HSA.
Da li ste u dobrom zdravlju?
Glavna svrha vašeg HSA je plaćanje za medicinsku negu, ali ako koristite celokupan balans svake godine, ne možete iskoristiti prednosti koje dolaze od održavanja bilansa dugoročno. Iz tog razloga, ne razmišljajte o vašem zdravstvenom štednom računu kao investicionom vozilu, ako svake godine budete iscrpeli stanje.
Zašto Max Out Your HSA?
Poreske olakšice su toliko dobre da neki finansijski planeri kažu da maksimalno izvadite vaš HSA pre nego što doprinesete IRA-u. Evo zašto:
- Dobijate poreznu odbitku kada doprinosite sredstva. Od 2018. godine možete otpisati do 3.450 dolara vaših doprinosa ako ste pojedinačni ili 6.900 dolara za porodične planove.
- Vi ne plaćate porez po povlačenju sve dok koristite novac za plaćanje kvalifikovanih zdravstvenih troškova ili kvalifikovanih premija zdravstvenog osiguranja ako ste stariji od 65 godina.
Uz IRA, dobijate jednu ili drugu; dobijate poreske pogodnosti kada doprinose ili kada ste povlačili, ali ne i oboje. Uz HSA, dobijate poreske olakšice sa obe strane.
Ograničenja doprinosa
Od 2018. godine, možete doprinijeti maksimumu od $ 3.450 ili $ 6.900 za porodice. (Iste granice koje se kvalifikuju za odbitak poreza.) Kao i ostali računi za penzionisanje, ova ograničenja se prilagođavaju na osnovu stope inflacije. Kada dostignete maksimum, preusmerite doprinose na IRA, 401 (k) ili drugi račun za penzionisanje. Takođe, baš kao i ostali računi za penzionisanje, dozvoljeno vam je dodatnih 1.000 dolara u prilivu doprinosa kada dostignete 55 godina.
Kaznene takse
Kao i svi računi za penzionerski porez, ako koristite novac za nešto izvan svoje svrhe, IRS će vas pogoditi s nekim prilično velikim kaznama.
Vaša HSA sredstva se moraju koristiti za kvalifikovane zdravstvene troškove. Ako koristite novac za bilo šta drugo, plaćate obične poreze na dohodak uz povlačenje plus 20% kazne. Neke brze proračune pokazuju da možete platiti skoro 50 posto ili više u porezima i kaznama ako ne koristite novac za njegovu namjenu.
Kada stignete do 65 godina, stvari se blago menjaju. Možete koristiti sredstva za stvari koje nisu zdravstveni troškovi, ali ćete plaćati samo obični porez na dohodak.
Ako ste u dobrom zdravstvenom stanju ili možete da platite te troškove medicinske pomoći iz džepa dok ne dostignete odbitnu vrednost, možete ga zamisliti kao dodavanje dodatnih $ 3.450 ili $ 6.900 za godišnji maksimum Roth IRA. To je sjajno!
Kako je uloženo
Prije korištenja vašeg HSA kao investicionog vozila, uradite neke istrage. Ako vam poslodavac nudi HDHP sa zdravstvenim štednim računom, prvo pitajte kompaniju koja će zadržati HSA sredstva.
Ako to nije ništa više od istinskog štednog računa, nećete imati mnogo koristi od maksimuma jer novac nije uložen. Mnoge kompanije vam omogućavaju da investirate sredstva u nešto agresivnije od tradicionalnog štednog računa. Ako vaš HSA dolazi sa investicionim opcijama, tamo HSA postaje sredstvo za izgradnju bogatstva.
Ne zaboravi na to
Iako imate pravo na HSA ako ste samozaposlen, većina ljudi dobija račun preko svog poslodavca. Kao 401 (k), kada napustite svoju trenutnu kompaniju, taj nalog je vaš koji ćete uzeti s vama. Dok god ostajete upisani u HDHP, možete doprinijeti svom HSA-u. Nemojte zaboraviti na svoj račun i prikupiti sve informacije o tome iz vašeg odjela za ljudske resurse ukoliko ste u prošlosti imali malo kontakta s njim.
Neka jednostavna matematika
Da vam pokažemo moć HSA-a, uzmite u obzir ovo: Radi jednostavne matematike, recimo da se maksimalni doprinos nikada nije povećao i da ste doprineli maksimumu svake godine 20 godina i zaradili 4% stope povraćaja.
Koristićemo veoma konzervativnu stopu povratka jer ćete imati nekoliko godina kada morate povući određena sredstva za medicinske troškove. Koristeći ove brojeve, vi biste imali bilans od više od $ 113,000 koji je potpuno bez poreza, ako se koristi za kvalifikovane medicinske troškove.
Kako starite zdravstveni troškovi postaju veći deo vašeg mesečnog budžeta. Imajući toliki novac koji se izdvaja za troškove koji mogu uključiti dugoročnu negu kasnije u životu, oslobađaju vaše druge penzione fondove za stvari koje su diskreciono.
Nemojte pregledati zdravstveni štedni račun kao nešto na nulu prije kraja svake godine. Ovo je dragoceno sredstvo u arsenalu štednje u penziji.